האם כדאי למשוך או לא למשוך את כספי קרן ההשתלמות

קרן ההשתלמות היא חיסכון פנסיוני שנועד למטרות השתלמות ולמימון שנת לימודים. יש יתרונות וחסרונות במשיכת כספי קרן ההשתלמות:

יתרונות במשיכה:

• ניתן לממש את הכסף ולהשתמש בו לכל מטרה שהיא, כולל צריכה שוטפת.
• הכסף זמין ונזיל יותר מאשר אם הוא מושקע בקרן השתלמות.
• ניתן להשקיע את הכסף באופן עצמאי בהשקעות אחרות.

חסרונות במשיכה:

• חיסכון פנסיוני הוא חשוב לקראת הפרישה, ומשיכת כספי קרן ההשתלמות פוגעת בחיסכון זה.
• יש מס על משיכת כספים מקרן השתלמות לפני גיל פרישה.
• ויתור על הריבית המצטברת והפירותים שהיו מתקבלים אילו הכסף נותר מושקע.
• סיכוי לבזבוז הכסף על צריכה שוטפת במקום חיסכון לטווח ארוך.

באופן כללי, מומלץ למשוך את כספי קרן ההשתלמות רק אם יש שימוש מתוכנן ורציני לכספים, כמו לימודים או השתלמות מקצועית, ולאחר בחינת חלופות אחרות למימון.

אם המטרה היא צריכה שוטפת, כדאי לשקול תחילה חלופות אחרות שלא יפגעו בחיסכון הפנסיוני לטווח ארוך. חשוב גם לבדוק את גובה המס שיש לשלם ולהעריך האם עדיין מדובר בסכום משמעותי לאחר המס.

יש לנסות ולהימנע ממשיכת כספי קרן השתלמות לצריכה שוטפת, ולשקול משיכה רק למטרות השקעה ארוכות טווח או השתלמות מקצועית שיכולה להגדיל את ההכנסה העתידית. חשוב לבדוק את החלופות ולהעריך נכונה את הצרכים והמטרות לפני משיכת הכספים.

כאן כמה נקודות נוספות שכדאי לשקול בקשר למשיכת כספי קרן השתלמות:

• גיל – ככל שהגיל צעיר יותר, כך חשוב יותר להותיר את החיסכון הפנסיוני מושקע לטווח ארוך. בגילאים המבוגרים יותר סמוך לפרישה, יש יותר הצדקה למשיכה.
• מצב משפחתי – לרווקים או זוגות צעירים ללא ילדים יש פחות הצדקה למשיכה, בהשוואה למשפחות מבוגרות יותר עם יותר הוצאות וצרכים.
• גובה הסכום הצבור בקרן – ככל שהסכום גבוה יותר, כך יש לתת משקל רב יותר להשארתו מושקע לטווח ארוך.
• מצב תעסוקתי – בתקופת אבטלה יש יותר הצדקה למשיכה, אך חשוב לוודא שמדובר בפתרון זמני ולא פוגע לטווח ארוך.
• קיום חיסכונות והשקעות אחרים – אם קיימים מקורות נוספים לחיסכון פנסיוני, הצורך בכספי קרן השתלמות פחות קריטי.
• תכנון פרישה כולל – מומלץ לבחון את משיכת הכספים כחלק מתכנון פרישה כולל וארוך טווח.
• ייעוץ אישי – כדאי להיוועץ עם יועץ פנסיוני או פיננסי לפני משיכת כספים משמעותית מקרן השתלמות.

באופן כללי, ההמלצה היא לנסות ולשמור על החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך ככל האפשר, תוך שקלול מכלול השיקולים והנסיבות האישיות.

כאן עוד כמה נקודות חשובות בנושא משיכת כספי קרן השתלמות:

• חלופות למשיכה – לפני משיכת הכספים, כדאי לבדוק חלופות כמו הלוואות בתנאים טובים, קיצור תקופת הלימודים, מלגות ועוד.
• תכנון מס – משיכת הכספים משפיעה על המס שיש לשלם עליהם. כדאי לתכנן את מועד המשיכה וסכום המשיכה בהתאם לשיקולי המס.
• דחיית המשיכה – במקום משיכה מיידית, אפשר לשקול דחייה של המשיכה למועד מאוחר יותר, ובינתיים למצוא מקורות מימון חלופיים.
• משיכה חלקית – ניתן לשקול משיכה של חלק מהכספים והשארת השקעת החלק האחר בקרן ההשתלמות.
• ייעוד הכספים למטרה – חשוב לייעד את הכספים שנמשכו למטרה ספציפית ולא לבזבז אותם.
• החזרת הכספים לאחר השימוש – אם נותרו כספים לאחר השימוש המיועד, כדאי להחזירם לחיסכון בקרן השתלמות.
• מעקב אחר התשואה – חשוב לעקוב אחר ביצועי ההשקעות בקרן ההשתלמות לעומת חלופות אחרות.
• למידה לעתיד – התנסות המשיכה יכולה ללמד על העדפות וצרכים עתידיים של חיסכון והשקעה.

בסופו של דבר ההחלטה תלויה בנסיבות האישיות, אך חשוב להתייעץ, לשקול את כל החלופות ולתכנן היטב צעדים עתידיים לאחר המשיכה.

הנה עוד כמה נקודות וטיפים בנושא משיכת כספי קרן השתלמות:

• בדיקת ניצול זכויות מס – בדוק עם יועץ מס אם ניצלת את מלוא זכויות המס בהפקדות לקרן ההשתלמות, כך שתוכל למשוך ביעילות מס מרבית.
• השוואה לקרנות אחרות – השווה בין תנאי קרן ההשתלמות שלך לקרנות השתלמות אחרות, לגבי תשואות, דמי ניהול ועוד.
• בחינת דמי ניהול – בדוק האם כדאי לך להעביר את הכספים לקרן עם דמי ניהול נמוכים יותר לפני המשיכה.
• התייעצות נוספת – כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני נוסף או יועץ פיננסי בלתי תלוי לקבלת חוות דעת נוספת.
• בחינה מחודשת – אם חלפו מספר שנים מאז הפקדת הכספים, כדאי לבחון מחדש את הצרכים והאפשרויות היום.
• תיעוד ההחלטה – תעד את תהליך קבלת ההחלטה, השיקולים והנימוקים, לצורך למידה ומעקב בעתיד.
• עדכון מטרות – שקול עדכון מטרות החיסכון וההשקעה שלך בהתאם לשלב החיים והצרכים הנוכחיים שלך.
• פריסה בזמן – שקול פריסת המשיכה על פני מספר שנים, בהתאם לצרכים ושיקולי מס.

בהצלחה בתהליך קבלת ההחלטה! התייעצויות, בדיקה יסודית ותכנון נכון יסייעו למקסם את התועלת ממשיכת כספי קרן ההשתלמות. 

הבהרה: אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.

נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.

הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.

*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.

*אין באמור במסמך זה כדי להוות שיווק פנסיוני או המלצה לייעוץ מס כהגדרתו בדין ואין בו כדי להוות תחליף לשיווק פנסיוני או ייעוץ מס אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים לכל אדם. התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים המפורטים בתקנון הרלוונטי ובכל סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בתקנון, יגברו הוראות התקנון.