ביטוח סיעודי

השוואה בין ביטוח סיעודי פרטי לביטוח סיעודי מקופות החולים

ביטוח סיעודי הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר בתכנון פיננסי ארוך טווח במיוחד לאור ההזדקנות והעלייה בתוחלת החיים. כשמדובר באובדן יכולת תפקודית הבטחת רווחה כלכלית היא חיונית. במאמר זה נבחן את ההבדלים בין ביטוח סיעודי פרטי לביטוח סיעודי קבוצתי שמציעות קופות החולים כדי לסייע לכם לבחור את הפתרון המתאים ביותר לצרכים שלכם.

הפחד מהנושא ומדוע הוא כה חשוב

רבים מאיתנו חוששים מהנושא של ביטוח סיעודי שכן הוא מחייב אותנו לחשוב על אפשרות של אובדן יכולת תפקודית ותלות באחרים. המחשבה הזו מדכאת ומעוררת חרדות ולכן אנשים רבים מעדיפים להימנע מהדיון. אך למרות החששות, התמודדות מוקדמת עם הנושא יכולה למנוע קשיים כלכליים בעתיד. על ידי בחירת הביטוח המתאים מראש ניתן להבטיח את הרווחה הכלכלית גם במצבים קיצוניים.

ביטוח סיעודי פרטי

ביטוח סיעודי פרטי בישראל מציע למבוטחים כיסוי רחב וגמישות בהתאמת הפוליסה לצרכיהם האישיים, כולל אפשרות לבחור את סכום הפיצוי ומשך תקופת הכיסוי. מאז הרפורמה בתחום הביטוח הסיעודי ב-2019, חברות הביטוח הפסיקו לשווק פוליסות סיעודיות  פרטיות חדשות, ולכן מי שכבר מחזיק בפוליסה כזו נהנה מכיסוי ייחודי ונדיר. הפוליסות הישנות כוללות כיסוי נרחב יותר ביחס לפוליסות הסיעוד הקבוצתיות של קופות החולים כיום. אחד היתרונות המרכזיים של פוליסות הסיעוד הפרטיות הוא שמירה על ערך סילוק. גם במקרה של ביטול הפוליסה או הפסקת תשלום הפרמיה, ניתן לשמור על כיסוי חלקי. יתרון זה מעניק למבוטחים ביטחון כלכלי ושקט נפשי גם במקרה בו אין באפשרותם להמשיך לשלם את הפרמיות באופן מלא. בנוסף, פוליסות הסיעוד הפרטיות לרוב מציעות כיסוי רחב יותר ביחס לפוליסות הקבוצתיות, הכולל טיפולים ושירותים שאינם זמינים במסגרת הביטוח הציבורי או הקבוצתי. לכן, למי שכבר רכש פוליסת סיעוד פרטית לפני הרפורמה מומלץ לשקול לשמור עליה ולא לבטלה, שכן מדובר בכיסוי שלא ניתן לרכוש יותר, והוא כולל יתרונות רבים שאינם קיימים בביטוחים החדשים.

ביטוח סיעודי קבוצתי מקופות החולים

הביטוח הסיעודי קבוצתי, המוצע דרך קופות החולים הוא פוליסה אחידה לכל המבוטחים עם כיסוי לחמש שנים בלבד. היתרון המרכזי הוא נגישותו ועלותו הנמוכה שכן אין צורך בתהליך חיתום רפואי והביטוח זמין גם לאנשים עם בעיות רפואיות קיימות.
יתרון נוסף הוא שמירה על רצף ביטוחי גם במעבר בין עבודות, מכיוון שהביטוח ניתן במסגרת קופות החולים ולא תלוי במעסיק מסוים עם זאת הביטוח הקבוצתי מוגבל ואינו מספק כיסוי במקרים שהמצב הסיעודי נגרם מתאונות עבודה או דרכים – למקרים אלו יש ביטוחים ייעודיים שנרכשים בנפרד בחברות הביטוח.

גמלת סיעוד: בבית מול במוסד סיעודי

גובה הגמלה שמבוטח זכאי לה משתנה בהתאם למקום הטיפול – בבית או במוסד סיעודי. טיפול בבית מזכה בגמלה הנעה בין 2,000 ל-5,500 ש"ח לחודש בעוד שבמוסד סיעודי הגמלה עשויה להיות גבוהה יותר בין 5,500 ל-10,000 ש"ח לחודש. חשוב לזכור כי במקרים רבים הגמלה אינה מכסה את כל ההוצאות והמשפחה נדרשת להוסיף סכומים נוספים מהכיס.

חשיבות הביטוח הסיעודי לילדים עם ליקויים התפתחותיים: כיצד אבחון מוקדם משפיע על זכאות לגמלה?

במרבית המקרים אוטיזם מאובחן בשנים הראשונות לחייו של הילד כאשר ילדים עם רמת תפקוד נמוכה נוטים להיות מאובחנים בגיל צעיר עוד יותר. בעשור האחרון חל שינוי משמעותי בפוליסות הביטוח הסיעודי שמציעות קופות החולים. שינוי שנועד להגן על המשפחות המיוחדות הללו, אשר מתמודדות עם אתגרים יומיומיים הדורשים השגחה צמודה ותמיכה סיעודית. בעבר ילדים שאובחנו עם ליקוי התפתחותי לפני גיל 3 כמו אוטיזם לא היו זכאים לקבל גמלת סיעוד מביטוחי הבריאות בקופות החולים. חברת הביטוח בקופת החולים הסתמכה על חריג בפוליסה שקבע שהיא לא תחול במקרים בו הילד אובחן עם ליקוי התפתחותי לפני גיל 3. מצב זה יצר בעיה קשה להורים שכן רוב האבחונים נעשים לפני גיל 3 והילדים זקוקים להשגחה וטיפול צמודים כל הזמן. עם זאת ב-1 ביולי 2017 נכנסה לתוקף הוראה חדשה של המפקחת על הביטוח שקובעת שכל הילדים מבוטחים אוטומטית בביטוח סיעודי מקופות החולים מרגע לידתם ולכן, השינוי מאפשר להורים לילדים אוטיסטים לקבל גמלת סיעוד גם אם האבחון נעשה לפני גיל 3. ההוראות האלו נכנסו לתוקף ביולי 2017 כאשר בהתחלה ההצטרפות לביטוח הסיעודי הקבוצתי היתה אוטומטית ובשנים האחרונות היא כרוכה בבקשה להצטרפות בלבד – וללא תוספת תשלום לקופת החולים.

סיכום

ביטוח סיעודי הוא מרכיב חשוב בתכנון פיננסי ארוך טווח, במיוחד לאור תוחלת החיים העולה. ההבדלים בין ביטוח בריאות פרטי לביטוח סיעודי קבוצתי שמציעות קופות החולים מראה יתרונות וחסרונות שונים לשני הסוגים.
 בעוד שביטוח פרטי מציע כיסוי רחב וגמישות, הביטוח הקבוצתי נגיש יותר ומציע כיסוי בסיסי אך מוגבל.
ההחלטה הנכונה היא זו המבוססת על הבנה מעמיקה של הצרכים והתייעצות עם מומחים בתחום.