מהפכה במחירי החשמל

חיסכון פנסיוני ורפורמת החשמל: מה כדאי לדעת לפני שמקבלים החלטות כלכליות?

רקע על רפורמת החשמל

רפורמת החשמל שנכנסה לתוקף בינואר 2023 פתחה את שוק החשמל לתחרות ואפשרה לחברות פרטיות לשמש כספקיות חשמל לצרכנים. פתיחת התחרות היא כחלק ממאמץ של משרד האנרגיה לפרק את המונופול שנקרא "חברת החשמל" ולספק אלטרנטיביות לצרכנים ובכך להוזיל את העלויות החודשיות. במובן מסוים, הרפורמה הזו הופכת את שוק החשמל למעט יותר דומה לשוק האינטרנט בזמנו עם "ספקית חשמל" (הוט, פזגז, סלקום, פרטנר ועוד..) ו"ספקית תשתית" (חברת החשמל). המטרה היא להציע לצרכנים חלופות משתלמות יותר, אך האם הרפורמה באמת משתלמת לצרכן הפרטי?

דרישות טכניות והוצאות נלוות לספקיות

על מנת לצרוך חשמל מחברות פרטיות יש להתקין "מונה חשמל חכם". המונה הנוכחי ברוב הבתים בישראל הוא "מונה טיפש" שנמצא מחוץ לבית ודורש תיעוד פיזי של הצריכה על ידי נציגי חברת החשמל. המונה החכם, שמשדר את צריכת החשמל בפועל דרך רשת הסלולר, אמור להקל על המעקב ולחסוך כסף רב. חברת החשמל מבטיחה התקנה חינם של מונים חכמים עד2028, אך התקנה יזומה כרוכה בעלות חד פעמית של 260 שקלים.

הצעות השיווק וניתוח כלכלי

חברות פרטיות פונות ומציעות מסלולים שונים כמו "חשמל חינם בלילה", "חשמל מסלול הייטק" "חשמל מסלול סוף שבוע " והפופולרית ביותר מסלול "חוסכים קבוע". במבט ראשון, ההצעות נראות מפתות, אך יש לקחת בחשבון את עלויות המונה החכם ודמי המנוי החודשיים לספקית החשמל, שעומדים על כ-27 שקלים לחודש בממוצע.

דוגמה לחיסכון והשפעותיו:

בדוגמה זו נשתמש במסלול "חוסכים קבוע" שהוא הנחה קבועה בכל שעות היום וכל השבוע: 5% שנה ראשונה, 6% שנה שנייה, 7% שנה שלישית.

1. חשבון חשמל ליחיד:
   – צריכה דו חודשית: 340 שקלים
   – צריכה שנתית: 2040 שקלים
   – הנחות שנתיות מצטברות: 367.2 שקלים
   – הוצאות נוספות (מונה חכם ודמי ניהול): 1232 שקלים
   – מסקנה: הפסד מצטבר של 864 שקלים בשלוש שנים.
2. חשבון חשמל למשפחה בת 3 נפשות:
   – צריכה דו חודשית: 700 שקלים
   – מסקנה: הפסד מצטבר של 467 שקלים בשלוש שנים.
3. חשבון חשמל למשפחה בת 5נפשות:
   – צריכה דו חודשית: 940 שקלים
   – מסקנה: הפסד מצטבר של 216.8 שקלים בשלוש שנים, ונקודת איזון לאחר 7 שנים –
   המועד בו מתחילים להרוויח (בנקודה זו השווי הוא עשרות שקלים בודדים בשנה).

בחירה נכונה והשקעה חכמה "קופת גמל להשקעה?"

תוכניות שנראות אטרקטיביות בהתחלה ומבטיחות הוזלה לא בהכרח תמיד מקיימות את ההבטחה שלשמן הן נוצרו מלכתחילה. הסיבות הן רבות ומגוונות אבל במקרה של הרפורמה היא הכנסה של צד שלישי לשירות וחוסר פיקוח מצד מובילי הרפורמה. כמו שמקרה זה לרוב הצרכן הפרטי יפסיד על הצטרפותו לתכנית ישנן עוד שלל דרכים והוצאות בחיי היום יום שבהן ניתן לקזז ולחסוך הוצאות ואת ההפרש של הכספים ש"הצלנו" ניתן להשקיע במוצר חיסכון פנסיוני כגון קופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון גמיש שניתן למשיכה בכל עת, עם מס של 25% על הרווחים. ניתן להפקיד לקופה זו בסכומים חודשיים קבועים, בהפקדות חד-פעמיות או בשילוב של השניים, עד לתקרת ההפקדה השנתית של 79,006 שקלים בשנת 【 2024כל-זכות】.

קופת גמל להשקעה מציעה מסלולי השקעה מגוונים, כולל חשיפה למדד ה- S&P 500 שזהו יתרון משמעותי למשקיעים. קופת הגמל להשקעה מאפשרת חשיפה מסוימת על פי בחירת הלקוח למדד ויש מספר סיבות טובות לעשות זאת. מדד S&P 500 הוא מדד שמייצג את הביצועים של 500 החברות הגדולות והמשפיעות ביותר בשוק המניות האמריקאי. המדד כולל חברות מכלל הסקטורים הכלכליים והוא נחשב למדד ייחוס

(Benchmark) חשוב בשוק ההון העולמי. השקעה במדד זה משקפת את הצמיחה של הכלכלה האמריקאית ומציעה פיזור סיכונים בין חברות שונות. הצמדה של חלק מהחיסכון למדד ה -S&P 500 מאפשרת ליהנות מתשואות ארוכות טווח יציבות ומקטינה את הסיכון הכרוך בהשקעה במניה בודדת. לאורך השנים, המדד הראה ביצועים טובים וממוצעים שנתיים גבוהים, ולכן הוא אופציה טובה למשקיעים המחפשים יציבות וצמיחה. בנוסף להשקעה במדד זה, קופת הגמל מציעה יתרונות כגון אפקט הריבית דריבית, שאינו קיים במסלולי פק"ם בבנקים. "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל .מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם." ואת זה אמר אלברט איינשטיין.

ריבית דריבית היא אפקט שבו הרווחים מהשקעה מסוימת נצברים לקרן ההשקעה, ואז מתחילים לייצר רווחים נוספים על הרווחים הקודמים. כך, הכסף גדל באופן אקספוננציאלי לאורך זמן. לדוגמה, אם השקעתם 1,000 ש"ח בריבית שנתית של 10% בשנה הראשונה תרוויחו 100 ש"ח. בשנה השנייה תרוויחו 110 ש"ח, כי הרווחים של השנה הראשונה גם הם מייצרים רווחים. ככל שהזמן עובר, הכסף "עובד" יותר, וההשקעה גדלה באופן משמעותי יותר. יתרונות נוספים כוללים גמישות במשיכת הכספים ללא קנסות והיכולת להעביר את הכספים לקופת גמל רגילה וליהנות מקצבה פטורה ממס לאחר גיל 60. היתרונות האלו הם רק קצה המזלג במוצר שבו תוכלו להפקיד כספים ש"ינצלו" על ידיכם אם תשקיעו יום – יומיים בשנה לברור עסקאות קיימות ולחסוך מאט בהוצאות מה שיעניק לכם כמה מאות שקלים פנויים שתוכלו להפנות לחיסכון.

דוגמה לחיסכון:

השקעת הכספים שנחסכו בצורה חכמה יכולה להניב תשואות גבוהות לאורך זמן. למשל, חיסכון של 324 שקלים בשנה מדמי ניהול לחברה הספקית וחיסכון של 260 שקלים להתקנת מונה חכם יכולים להיות מושקעים בקופת גמל להשקעה. נניח הפקדה חד פעמית של 584 שקלים והפקדה חודשית נוספת של 250 שקלים. לאחר 5 שנים, עם תשואה ממוצעת של 10% בשוק ההון, ניתן להגיע לרווח נקי של 19,711 שקלים (אחרי מס רווחי הון). את הכספים האלו תוכלו לייעד לחופשה גדולה או להמשיך לתת להם לעבוד עבורכם בשוק ההון ולגדול באופן הדרגתי ומשמעותי.

מסקנות וסיכום

השקעה בקופת גמל להשקעה עשויה להיות משתלמת יותר עבור רוב סוגי המשפחות מאשר השתתפות בתוכנית החשמל, במיוחד בטווח הארוך. הבנת היתרונות והחסרונות של כל החלטה כלכלית תסייע לשפר את היכולת לחסוך ולהתכונן לעתיד פיננסי טוב יותר. רפורמת החשמל מצריכה בחינה מעמיקה של המסלולים המוצעים, האותיות הקטנות והעלויות הנלוות, ולא תמיד משתלמת כפי שמוצגת. השקעת הכספים בצורה חכמה יכולה להוביל לתשואות גבוהות ולתכנון כלכלי יציב יותר. חשוב לזכור שחיסכון לא נובע רק מהימנעות להוציא כספים, אפשרי לחסוך גם על ידי בדיקה של המוצרים הקיימים אצלכם וביניהם גם מוצרים בעלי רובד השקעתי כגון קופת גמל, קופת גמל להשקעה, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, פק"ם, ועוד. על מנת ללא ללכת לאיבוד ההמלצה שלנו היא לבצע בדיקה ע"י מתכנן פיננסי בעל רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר.

מחבר המאמר: