ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

הבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה היא אחת ההחלטות החשובות בתכנון הפרישה. המוצרים נראים דומים במבט ראשון, אך למעשה ישנם הבדלים מהותיים ביניהם שיש להביא בחשבון. במאמר זה נעמיק בהשוואה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה ונבחן את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים.

ביטוח מנהלים הוא מוצר ביטוחי הכולל מרכיבי חיסכון וביטוח. הוא כולל כיסויים ביטוחיים שונים כגון ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, סיעודי ושאירים. חלק מההפקדות מיועד לחיסכון לקצבה בפרישה. ביטוח מנהלים מנוהל על ידי חברת ביטוח וההפקדות של המעסיק פטורות ממס. קרן פנסיה לעומת זאת הוא תקנון אחיד שיש בו מרכיבי ביטוח. מטרתה היא חיסכון לקצבת זיקנה. קרן פנסיה מנוהלת על ידי חברה מנהלת ומהפקדות של המעסיק והעובד.

אחד ההבדלים המשמעותיים הוא בתחום המיסוי. בקרן פנסיה ניתן להפקיד סכומים גדולים יותר פטורי מס מאשר בביטוח מנהלים. עם זאת, ביטוח מנהלים נותן כיסויים ביטוחיים רחבים יותר. לכן מי שצריך כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה או סיעוד, יעדיף ביטוח מנהלים.

בהמשך המאמר נרחיב על ההשוואה בין המוצרים בתחומים נוספים כגון גיל פרישה, גמישות, ניוד כספים ועוד. הבנת ההבדלים המהותיים חשובה כדי לבחור את המוצר המתאים ביותר לפרט ולצרכיו. ייעוץ פנסיוני מקצועי יכול לסייע בקבלת ההחלטה הנכונה עבור כל מבוטח.

ביטוח מנהלים

• מוצר ביטוחי הכולל כיסויים ביטוחיים כגון: ביטוח חיים, נכות, אובדן כושר עבודה וסיעודי
• החיסכון מיועד לתשלום קצבה חודשית בפרישה
• מנוהל על ידי חברת ביטוח

קרן פנסיה

• מוצר חיסכון עם כיסויים ביטוחיים
• החיסכון מיועד לתשלום קצבה חודשית בפרישה
• מנוהלת על ידי חברה מנהלת של קרן הפנסיה (בית השקעות וחברות ביטוח)
• הפקדות המעסיק והעובד פטורות ממס עד תקרה

ההבדל המרכזי הוא שביטוח מנהלים הוא מוצר ביטוחי חוזי הכולל כיסויים שונים, בעוד קרן פנסיה היא חיסכון שהוא תקנון ומיועד גם לפרישה. כמו כן, הפקדות לקרן פנסיה פטורות ממס עד תקרה מסוימת.

בשני המוצרים החיסכון מיועד לתשלום קצבה חודשית בפרישה, אך הם מנוהלים על ידי גופים שונים – חברות ביטוח לעומת חברות מנהלות של קרנות פנסיה.

בבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה יש לשקול מספר גורמים:

צרכי הביטוח – אם יש צורך בכיסויים ביטוחיים כגון אובדן כושר עבודה, נכות או סיעוד, אז ביטוח מנהלים נותן מענה טוב יותר.

שיעורי ההפרשות – בקרן פנסיה ניתן להפריש סכומים גבוהים יותר פטורי מס מאשר בביטוח מנהלים.

גיל הפרישה המתוכנן – ככל שמתכננים לפרוש בגיל צעיר יותר, כדאי יותר קרן פנסיה שמאפשרת פרישה מוקדמת.

גמישות תכנון הקצבה – בקרן פנסיה אפשר לבחור אחוזי קצבה שונים לפי צרכי הפרישה.

ניוד כספים – קרן פנסיה מאפשרת ניוד כספים בין קרנות פנסיה, בעוד ביטוח מנהלים אינו מאפשר זאת.

בהחלטה סופית יש לבחון לעומק את הצרכים והמטרות של החיסכון לפרישה ולהתאים את המוצר המתאים ביותר עבור כל אדם. מומלץ להיוועץ עם יועץ פנסיוני בנושא.

אכן נכון לציין שגם בקרנות פנסיה חדשות קיים מרכיב ביטוחי, למרות שהן נחשבות מוצר חיסכון טהור.

בקרנות הפנסיה החדשות יש כיסוי ביטוחי בסיסי למקרה של נכות או מוות. המבוטח מקבל במקרים אלה את סכום ההפקדות שהפקיד עד לאירוע הביטוחי.

עם זאת, הכיסוי הביטוחי בקרנות פנסיה חדשות מינימלי בהשוואה לביטוח מנהלים. בביטוח מנהלים יש כיסויים רחבים הרבה יותר כגון:

• ביטוח סיעודי
• כיסוי לאובדן כושר עבודה
• ביטוח שאירים
• כיסויים למקרי מוות ונכות מתקדמים

לכן, מי שמעוניין בכיסוי ביטוחי רחב למקרה של אובדן כושר עבודה או צורך בטיפול סיעודי, ימצא בביטוח מנהלים הגנה טובה יותר.

עם זאת, הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה הוא תוספת חיובית, בנוסף ליתרונות של החיסכון הפטור ממס והגמישות בקרנות אלה.

קיים הבדל נוסף בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה בנושא דמי הניהול והמקדמים:

דמי ניהול – בביטוח מנהלים דמי הניהול הם קבועים וגבוהים יחסית, בדרך כלל 2-2.5% מהצבירה המצטברת. בקרנות פנסיה דמי הניהול משתנים ונמוכים יותר, בין 0.5% ל-1.5% בממוצע.

מקדמים מובטחים/לא מובטחים – בביטוח מנהלים המקדמים המשמשים לחישוב הקצבה הם מקדמים מובטחים. חברת הביטוח מתחייבת לאותם מקדמים. בקרן פנסיה המקדמים אינם מובטחים ותלויים בתשואות הקרן על נכסיה. לכן הם עלולים לרדת עם הזמן.

בביטוח מנהלים יש יציבות גבוהה יותר של המקדמים (נכון להיום אין מקדם מובטח למצטרים אחרי שנת 2013) אך עם דמי ניהול גבוהים יותר. בקרן פנסיה דמי הניהול נמוכים יותר אך אין ודאות לגבי גובה המקדמים והקצבה העתידית.

כדאי לקחת זאת בחשבון בבוא לבחור בין המוצרים, בהתאם לרמת הסיכון אותה המבוטח מוכן לקחת ומידת הביטחון שהוא רוצה לקצבה העתידית.

עוד הבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא באופי המסמך המשפטי שמסדיר את תנאי המוצר:

ביטוח מנהלים – הזכויות והחובות מעוגנות בחוזה ביטוח אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. המבוטח יכול להסתמך על הכתוב בחוזה במקרה של מחלוקת.

קרן פנסיה – הזכויות מעוגנות בתקנון קרן הפנסיה. התקנון הוא מסמך כללי החל על כל העמיתים בקרן וניתן לשינוי על ידי הקרן מעת לעת. אין הסכם אישי בין העמית לקרן.

לכן, הביטחון המשפטי של המבוטח גבוה יותר בביטוח מנהלים שם יש לו הסכם מחייב מול חברת הביטוח. בקרן פנסיה התקנון יכול להשתנות והזכויות פחות ודאיות.

עם זאת, בקרן פנסיה יש פיקוח הדוק יותר של הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון על ניסוח התקנון. בביטוח מנהלים הפיקוח מצד הממונה פחות הדוק.

לכן מומלץ לקרוא היטב את המסמכים הרלוונטיים בכל מוצר לפני ההצטרפות ולוודא שהם ברורים וכוללים את הזכויות המגיעות על פי חוק.

נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.

הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.

*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.

*אין באמור במסמך זה כדי להוות שיווק פנסיוני או המלצה לייעוץ מס כהגדרתו בדין ואין בו כדי להוות תחליף לשיווק פנסיוני או ייעוץ מס אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים לכל אדם. התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים המפורטים בתקנון הרלוונטי ובכל סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בתקנון, יגברו הוראות התקנון.