סוגי ההלוואות
ישנה אלטרנטיבה משתלמת שכנראה לא ידעתם עליה.
לקיחת הלוואה היא החלטה פיננסית חשובה שיש לשקול היטב. ישנם סוגים רבים של הלוואות, כל אחת עם יתרונות וחסרונות משלה. על מנת לקבל את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים וליכולות שלך, חשוב להבין את המאפיינים השונים של כל סוג הלוואה.
במאמר זה נסקור את הסוגים הנפוצים של הלוואות הקיימות בישראל – הלוואות לדיור, הלוואות צרכניות, הלוואות מקרנות פנסיה וגמל ועוד. נבין מהן ההבדלים ביניהן מבחינת תנאי הריבית וההחזר, תקופת ההלוואה, הביטחונות הנדרשים ושאר התנאים. כך תוכל לקבל החלטה מושכלת יותר בבואך לבחור הלוואה מתאימה למטרותיך וליכולותיך הפיננסיות.
רוצים לקחת הלוואה ואתם רוצים לדעת מהי כל סוג הלוואה?
סוגי הלוואות :
הלוואת בלון: ללא החזר חודשי לאורך תקופת ההלוואה, תשלום הקרן והריבית שנצברה לאורך תקופת ההלוואה ישולם בתום תקופת ההלוואה.
הלוואת גרייס: תשלום חודשי של הריבית במהלך תקופת ההלוואה ותשלום הקרן בתום תקופת ההלוואה.
הלוואת שפיצר : תשלום חודשי של הקרן והריבית במהלך תקופת ההלוואה.
ריבית הפריים: (באנגלית: Prime Rate) היא שיעור הריבית המשמש כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות מסוגים שונים כגון הלוואות ופקדונות, שנקבע על ידי כל בנק עבור עיסקות המבוצעות על ידו. ריבית הפריים היא נגזרת של הריבית שנקבעת על ידי הבנק המרכזי, בתוספת מרווח מסוים.
שיעורי הריבית אותם גובה הבנק מלקוחותיו בגין הלוואות שניתנות להם הן ריבית פריים בתוספת מרווח ("פריים פלוס %x), המרווח נקבע ככלל על פי טיב הלקוח והסיכון שהבנק נוטל בהענקת ההלוואה.
שיעורי הריבית אותם משלם הבנק בגין פקדונות הן ריבית הפריים בניכוי מרווח מסוים ("פריים מינוס %x). תוספות הריבית עשויות להיות מושפעות גם מאופי האשראי, טיב הלקוח, והלימות ההון של הבנק
הלוואה מקרן פנסיה
מה זו הלוואה מקרן פנסיה? קרן הפנסיה היא הדרך המקובלת בישראל לחיסכון שנועד לגיל הפרישה, מתוך הכסף שנחסך בקופת קרן הפנסיה שלכם, הקרן רשאית (אך לא חייבת) לתת לכם הלוואה. ערבות ההלוואה היא בעצם קרן הפנסיה שלכם. כלומר, במקרה שלא תחזירו את כספי ההלוואה, הקרן רשאית לקחת לכם אותם מכספי הפנסיה שלכם.
חשוב לדעת!
- בשל הוראות הרגולציה לא ניתן לתת הלוואות כנגד הצבירה ברכיב הפיצויים בקרן הפנסיה, אלא כנגד הצבירה ברכיב התגמולים בלבד
- החזר ההלוואה יבוצע בתשלומים חודשיים ע"פ לוח שפיצר, באמצעות הוראה לחיוב חשבון בנק
- מילוי לא תקין של הטופס או הגשה ללא המסמכים הנדרשים עלולים לגרור לעיכוב בביצוע הבקשה. על כן מומלץ לעבור על הנחיות המפורטות מטה למסמכים הנדרשים
קרן הפנסיה היא הדרך המקובלת בישראל לחיסכון שנועד לגיל הפרישה, מתוך הכסף שנחסך בקופת קרן הפנסיה שלכם, הקרן רשאית (אך לא חייבת) לתת לכם הלוואה. ערבות ההלוואה היא בעצם קרן הפנסיה שלכם. כלומר, במקרה שלא תחזירו את כספי ההלוואה, הקרן רשאית לקחת לכם אותם מכספי הפנסיה שלכם.
מי יכול לקחת הלוואה מקרן הפנסיה?
בעלי קרן פנסיה שחברים באותה קרן שלוש שנים ומעלה.
האם זה כדאי?
ישנן יתרונות וחסרונות להלוואה מקרן הפנסיה.
היתרון הראשון הוא שזו הלוואה עם תהליך יותר קצר ופחות ביורוקרטי, כאשר לא לוקחים מכם דמי פתיחת תיק הלוואה וגם אין צורך בערבים להלוואה.
שנית, על הלוואה זו ניתנת בדרך כלל ריבית נמוכה לעומת הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות אחרות.
בנוסף, הקרן שלכם תמשיך לקבל תשואות שיהיו ככל הנראה גבוהות יותר מהריביות.
לעומת זאת, החסרונות הן שזו הלוואה קטנה יחסית, ורק בגיל מבוגר כאשר הפרשתם סכום רב של כספי פנסיה והקרן הספיקה לצבור מספיק תשואות, תוכלו ללוות סכום גדול יותר.
שנית, הלוואה זו אפשרית לזמן קצר יחסית (עד 7 שנים) ולכן יש לשקול את לקיחת ההלוואה על פי התכנון והיכולת שלכם להחזיר אותה בזמן.
בנוסף, למקרה שאתם מעוניינים לעבור לקרן אחרת, לא תוכלו לעשות זאת כל עוד לא החזרתם את ההלוואה במלואה.
- סכום ההלוואה שבאפשרותך לקבל מקרן הפנסיה תלוי בסכומים שנצברו עבורך בקרן. ניתן לקבל הלוואה עד לגובה של 30% מסך היתרה הצבורה בגין רכיב התגמולים בקרן הפנסיה (לא כולל רכיב פיצויים)
- תנאי הלוואה נוחים
הלוואה מקופת גמל
מערך ההלוואות של קופות הגמל, מקנה לך את האפשרות לקבל הלוואה עם מגוון רחב של אפשרויות בחירה,
ובתנאים מיטביים – ללא ערבויות, ללא צורך בביטחונות נוספים על הכספים הצבורים בקופה וללא עמלה בגין פתיחת תיק ההלוואה.
הלוואה מקופת גמל מאפשרת לעמיתים לקבל הלוואה לכל מטרה, מכספי הקופה וזאת בהתאם להסדר התחיקתי ובכפוף למדיניות החברה כפי שמפורט להלן:
- בגין כספים לא נזילים (כספים שאינם ניתנים למשיכה חד פעמית פטורה ממס בכפוף לתקנות מס הכנסה וההסדר התחיקתי) – תינתן הלוואה בשיעור של עד % מצבירת התגמולים בקופת הגמל ובשיעור של עד % מהכספים הצבורים בקרן ההשתלמות
- בגין כספים נזילים (כספים שניתנים למשיכה חד פעמית פטורה ממס בכפוף לתקנות מס הכנסה וההסדר התחיקתי)- תינתן הלוואה בשיעור של עד % מיתרת התגמולים הנזילה
- תקופת ההלוואה – ההלוואה ניתנת לתקופה של בין 6 חודשים ועד 7 שנים
אפשרויות החזר ההלוואה:
- בקופת הגמל ובקרן ההשתלמות:
- תשלום חודשי קבוע של קרן וריבית (ישנה אפשרות לדחיית החזר התשלום הראשון עד לשנה מיום לקיחת ההלוואה)
- תשלום ריבית חודשי מיום לקיחת ההלוואה ותשלום הקרן במועד סיום שיקבע מראש
- בקרן השתלמות בלבד: תשלום קרן וריבית במועד סיום שיקבע מראש (הלוואת גישור)
נקודות לשימור :
- הלוואה מקופת גמל היא הלוואה הנלקחת בערבות כספי קופת הגמל.
- כלומר, אתם מצהירים על כך שאם לא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קופת הגמל אפילו שהכספים שייצאו חייבים במס.
- במקום שתוציאו את הכסף מקופת הגמל ותשלמו מס אז הגוף המלווה נותן לכם לקחת הלוואה כעירבון עליה. ובמקרה של קופת גמל נזילה אז עדיף לגוף המלווה שתשאירו את הכספים אצלו ושתקבלו הלוואה (עדיף לו גם בגלל שימור לקוחות).
- הלוואת קופת גמל נחשבת הלוואה לכל מטרה עם טוויסט קטן של ערבות על קופת הגמל עצמה. יבקשו ממכם גם להגיד למה אתם צריכים/לוקחים את ההלוואה.
- להלוואה מקופת גמל לא נזילה (בלבד) קוראים הלוואת גישור ע"ח קופת גמל.
הלוואה מקרן השתלמות
קרן השתלמות נחשבת למוצר פיננסי מהשורה הראשונה, אשר לו מספר יתרונות משמעותיים מאד עבור החוסכים, כהטבות מס בשלב ההפקדה, פטור ממס רווחי הון, או ניהול השקעות שעלויותיו נמוכות יחסית להשקעות דומות. יתרון אפשרי נוסף, אבל פחות ידוע ומוכר בציבור, הוא האופציה לקבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות, בתנאים שכמעט אין שני להם בשוק הישראלי. איזו הלוואה תוכלו לקבל כנגד קרן ההשתלמות שלכם? מהם יתרונותיה של הלוואה כזו? האם יש לה גם חסרונות? מורה נבוכים שינסה לשפוך אור על ההלוואה הבלתי מוכרת, אבל, יחד עם זאת, משתלמת כל כך ללווים.
כשעולה הצורך להלוואה, רובנו יפנו לבקש הצעה מבנקאי. אחרים ידברו עם חברת כרטיסי האשראי, עם חברות שמתמחות במתן הלוואות ועם חברים ומשפחה. כל גורם מהרשימה יגביל את עצמו בגובה ההלוואה שהוא מסוגל לתת לנו, כמו גם בתנאי ההחזר ובגובה הריבית שניתן לגבות. ובכל זאת, ישנה אפשרות נוספת, שדווקא אותה – הישראלים לא ממהרים לבדוק.
לא משנה אם אתם שכירים או עצמאיים, ייתכן שבמהלך הקריירה נפתחה עבורכם קרן השתלמות. זוכרים איך זה עובד? כל חודש, אתם מפרישים קצת מהמשכורת, המעסיק מפריש עוד קצת (או שאתם מפרישים קצת, כעצמאיים), והסכום הנצבר מושקע במסלול לבחירתכם וממתין לפדיון. אז החדשות הרעות הן שבשש השנים הראשונות, תוכלו לפדות את הסכום רק עם ניכוי מס מרבי של 47 אחוזים. כלומר, אלא אם כן אתם מייעדים את הסכום להשתלמות או לימודים. רק לאחר מכן, תהיה לכם אפשרות לפדות את הסכום במלואו עם פטור ממס. החדשות הטובות הן שגם בשנים הראשונות, יש לכם מה לעשות עם קרן ההשתלמות, ואפילו יש לכם אפשרות ללוות ממנה. כלומר, להלוות כסף – לעצמכם!
זאת ועוד – הלוואה מקרן השתלמות נחשבת למשתלמת. נניח שאתם פודים חוב באמצעות הכסף שנצבר בחשבון העובר ושב שלכם. מן הסתם, תצטרכו לחסוך בעצמכם את הכסף ששולם כדי לחזור ליתרת העו"ש הקודמת שלכם. בקרן השתלמות, לעומת זאת, הכסף ממשיך להיצבר, באמצעות ההפרשות לקרן והביצועים שלה בשוק ההון.
כמו בכל הלוואה, גם את הסכום שלוויתם מהקרן אתם מצופים להחזיר, בצורת תשלומים שוטפים או בתום התקופה שהוקצתה להלוואה. אותיות קטנות נוספות שחשוב לקחת בחשבון הן שכל עוד רשומה הלוואה על קרן ההשתלמות, לא ניתן לנייד אותה. אבל אם דמי הניהול נמוכים, אז היתרונות עולים על החסרונות.
מהם יתרונותיה של הלוואה כנגד קרן השתלמות על הלוואות בנקאיות רגילות?
כמו שניתן להבין, בראש ובראשונה, הריביות הנמוכות באופן ניכר בהן מחויבים חוסכים-לווים בעת קבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות. הריביות הללו אמנם משתנות מעת לעת, אבל, ככלל, הן נמוכות בהרבה מאלו הנדרשות על ידי הבנקים בעת קבלת הלוואה "רגילה". יתרון נוסף, הוא החוסר בעמלות ובקנסות פירעון מוקדם, הקיים במרבית מסלולי ההלוואות בבנקים ואיננו קיים בהלוואות כנגד קרן השתלמות. היתרון השלישי, אשר נחשב למשמעותי מאד עבור רוב הלווים, הוא הפטור מהעמדת בטחונות או מציאת ערבים להלוואה. אחת הבעיות המשמעותיות ביותר עבור לווים הוא הבטוחות הנדרשות מהם והערבים שהם מחויבים להביא לצורך קבלת הלוואה באפיקים הבנקאיים. מאחר וכספי החיסכון עצמם משמשים כעירבון מול החברה המעניקה הלוואה, לווים מחברה כזו אינם נדרשים להתמודד עם האתגר הגדול למדי הזה.
למה כדאי לבקש הלוואה כנגד קרן השתלמות ?
כשבעל קרן השתלמות זקוק לסכום כסף מידי – לכל מטרה שהיא,
אופציה אחת היאכמובן למשוך את הכסף שהצטבר בקרן.
ההיגיון בצעד זה מובן: כשנוצר צורך של ממש בכסף בהווה,
אנחנו נותנים לכך עדיפות על פני הצורך להבטיח עתיד כלכלי יציב.
יחד עם זאת משיכת הכסף עלולה לעלות לחוסך ביוקר,
שכן אם עדיין לא חלפו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה,
שלטונות מס הכנסה דורשים נתח מהרווחים, ומדובר בנתח משמעותי.
גם אם כבר חלפו 6 שנים, ומבחינת מס הכנסה ניתן לממש את החיסכון,
בהחלט ייתכן שהמשך החזקת הקרן הוא הצעד הנכון יותר, בהשוואה להלוואה.
הסיבה פשוטה: כשהתשואה שהקרן מניבה גבוהה מהריבית שנדרשת על ההלוואה,
משתלם יותר להמשיך עם החיסכון, מה גם שממילא ניתן לקבל את הכסף הדרוש למטרה המיידית.
הנה סיכום הנקודות העיקריות בנושא סוגי הלוואות:
- הלוואת בלון – תשלום הקרן והריבית בסוף תקופת ההלוואה.
- הלוואת גרייס – תשלום ריבית במהלך התקופה והקרן בסוף.
- הלוואת שפיצר – תשלום קבוע חודשי של קרן וריבית.
- ריבית פריים – ריבית בסיס שנקבעת על ידי הבנק המרכזי, ממנה נגזרות ריביות ההלוואות.
- הלוואה מקרן פנסיה – עד 30% מהצבירה, ללא צורך בביטחונות.
- הלוואה מקופת גמל – עד 50% מהצבירה הנזילה, ללא ביטחונות.
- הלוואה מקרן השתלמות – ריבית נמוכה, ללא עמלות וביטחונות.
- יתרונות וחסרונות לכל סוג הלוואה.
הלוואות לדיור
הלוואות לדיור הן הלוואות הנפוצות ביותר בישראל, באמצעותן ניתן לממן רכישה של דירת מגורים. הבנקים והמוסדות הפיננסיים מציעים מגוון אפשרויות הלוואה לדיור:
- משכנתא – הלוואה בטוחה המגובה בשעבוד הנכס הנרכש. ניתנת לתקופה ארוכה של עד 30 שנה.
- משכנתא הפוכה – מיועדת לאנשים מבוגרים שברצונם להשתמש בדירה כמקור הכנסה. הקרן משולמת בסוף תקופת ההלוואה.
- משכנתא משלימה – נועדה למימון שיפוצים או רכישת נכס נוסף, מעל למשכנתא הראשית.
- הלוואה צמודה למדד – הקרן והריבית מתעדכנים על פי השינויים במדד המחירים לצרכן.
- הלוואה לא צמודה – הקרן והריבית קבועים לאורך כל תקופת ההלוואה.
יתרונותיהן של הלוואות לדיור הן הסכומים הגבוהים יחסית שניתן ללוות, ותקופות הפירעון הארוכות. מאידך, הריביות על הלוואות לדיור גבוהות ביחס לסוגי הלוואות אחרים.
הלוואות צרכניות
הלוואות צרכניות מיועדות למימון רכישת מוצרים ושירותים שונים כגון רכב, נופש, שיפוצים ועוד. ניתן לקבלן בבנקים, חברות אשראי וכרטיסי אשראי.
יתרונותיהן העיקריים הם גמישות – ניתן לממן מגוון רחב של צרכים, ומהירות – תהליך אישור וקבלת ההלוואה הוא פשוט ומהיר יחסית.
מנגד, בדרך כלל מדובר בהלוואות קצרות טווח (עד 7 שנים) ובסכומים נמוכים יותר. כמו כן הריביות על הלוואות צרכניות גבוהות ביחס להלוואות לדיור.
סיכום
קיים מגוון רחב של אפשרויות הלוואה – כל אחת מותאמת לצורך אחר וליכולות ההחזר השונות של הלווים. חשוב לבדוק היטב את התנאים, יתרונות וחסרונות של כל סוג הלוואה לפני ההחלטה. ייעוץ פיננסי מקצועי יכול לסייע בבחירת ההלוואה המתאימה ביותר למטרה וליכולות שלכם.