תכנון פיננסי הוליסטי הוא גישה כוללנית לניהול הכספים האישיים, שמטרתה לספק מענה לכל ההיבטים הפיננסיים בחיי האדם. התכנון כולל קביעת יעדים פיננסיים, ניתוח המצב הנוכחי, מיפוי הנכסים וההתחייבויות, ניהול תזרים מזומנים, תכנון פרישה, השקעות, ביטוחים, תכנון מס ועוד.
הגישה מתייחסת לכלל הנכסים הפיננסיים של האדם ומשפחתו ומטרתה לנהל אותם בצורה מיטבית על מנת להשיג את היעדים שהוגדרו. זה כולל השקעות פיננסיות, חיסכון פנסיוני, ביטוחים, נדל"ן ועוד.
תהליך התכנון הפיננסי כולל הגדרת מטרות, ניתוח מצב נוכחי, גיבוש אסטרטגיה, ביצוע פעולות נדרשות ומעקב אחר התוצאות. הוא מסייע לקבל החלטות פיננסיות נכונות ולנהל את הכספים בהתאם למטרות וסדר העדיפויות.
תכנון פיננסי הוליסטי עוזר לתכנן ולנהל את העתיד הפיננסי של הפרט והמשפחה בצורה מיטבית, תוך התחשבות בכלל הגורמים והשפעתם זה על זה. הייעוץ ניתן על ידי מתכננים פיננסיים מוסמכים שבקיאים בתחום.
ניהול הוליסטי
רוב הלקוחות נמצאים במסלול הכללי כי הוא ברירת מחדל, לא כי מישהו בדק והמליץ להם
לקוח שנמצא במסלולי השקעה שלא מתאימים לו, הוא בעצם לקוח מוזנח. אין מישהו
אחד שהסתכל על הכל ועשה לו סדר כולל, ניהול פיננסי כולל ונכון לצרכיו.
תכנון הוליסטי הוא תכנון של כל הכספים בצורה נכונה על מנת לשלם כמה שפחות
מס, כלומר להישאר עם רווח נטו גבוה יותר.
ניהול כזה חוסך ללקוח 2 עלויות:
1 .מס – הטבות מס שיכול לקבל במוצרי הגמל והשתלמות
2 .דמי ניהול – דמי ניהול זולים יותר בגמל, ובנוסף ככל שיש פחות מניות בתיק
מנוהל, כך הדנ״ח הכולל של התיק נמוך יותר.
ניהול הוליסטי יכול לחסוך ללקוח כ-אלפי שקלים בשנה.
מיפוי ואיתור
של כלל הכספים והקופות שקיימות על שם הלקוח ובני משפחתו בארץ ובחו"ל באפיקי השקעה וחסכון, רגילים ופנסיוניים, לרבות הכספים ה"רדומים" וקופות לא פעילות, כספים בעובר ושב, פיקדון יומי ועוד .
הרכבת תמהיל השקעות וניהול סיכונים
מתבצע בהתאמה לנכסים הקיימים תוך הקצאת הכספים הפנויים למוצרי השקעה התואמים את פרופיל הלקוח ומידת הסיכון שהוגדרה. אסטרטגיית ההשקעה מתחשבת בגיל הלקוח והצמתים המרכזיים הצפוי לעבור, לצד אלמנטים כמו גידור סיכונים ופיזור הכספים בין מגוון אפיקים מסורתיים וסחירים לצד שילוב נכסים אלטרנטיביים ובלתי סחירים, המספקים מרחב תמרון במצבי השוק המשתנים והפחתת המתאם בתיק לתנועות השווקים.
דוגמה:
ללקוח יש כ-מיליון ש״ח בתיק מיועץ בבנק, התיק מוחזק ב30% חשיפה למניות, וקרן השתלמות של הלקוח עם צבירה של כ-חצי מיליון ש"ח במסלול כללי של אחת
מחברות הביטוח/ בתי ההשקעות.
אז מה עדיף לעשות ?
קרן השתלמות להעביר למסלול מנייתי (הרי קרן השתלמות פתורה ממס על רווחי הון)
תיק מנוהל להעביר רק למסלול חשיפה סולידי.
התיק הכולל עדיין נשאר באותה רמת סיכון בערך כ-30% חשיפה למניות) אבל חסכנו כסף,
במקום לשלם מס על החלק המנייתי בתיק מנוהל בבנק (25% מס רווח הון), בקה״ש הוא פטור ממס לגמרי. ובנוסף דמי הניהול שלו בתיק הכולל (קה"ש ותיק מנוהל) יהיו נמוכים יותר.
מניות עדיף לקנות רק בקרנות השתלמות וקופות גמל. כאשר יש מניות מחוץ לגמל – לרוב לא ממצים את הטבות המס שמגיעות לנו.
לפי חישוב של 5% (בערך) בשנה בתיק של מיליון ש"ח , כלומר תשואה ממוצעת של כ-50,000.
יתרונות של תכנון פיננסי הוליסטי
תכנון פיננסי הוליסטי מספק מספר יתרונות חשובים:
ראייה כוללנית של המצב הפיננסי – מאפשרת להבין את האינטראקציה בין כל הגורמים ולקבל החלטות מיטביות.
מיצוי זכויות – איתור ומיצוי מלוא הזכויות וההטבות המגיעות על פי חוק בתחומי המס, ביטוח לאומי ועוד.
תיאום בין מטרות לאמצעים – התאמת ההשקעות והחיסכון למטרות שהוגדרו.
תכנון מס יעיל – ניצול הטבות מס ומזעור תשלומי המס על הכנסות ונכסים.
ניהול סיכונים – זיהוי הסיכונים הפיננסיים והפחתתם באמצעות פיזור, גידור וביטוח.
שיפור התשואה – אופטימיזציה של תיק ההשקעות בהתאם לפרופיל הסיכון.
שקט נפשי – ידיעה שהעניינים הפיננסיים מנוהלים בצורה מקצועית לטווח ארוך.
תכנון פיננסי הוליסטי הוא כלי חשוב לניהול פיננסי אפקטיבי של הפרט והמשפחה. הוא מספק מענה לכלל הצרכים הפיננסיים במבט כוללני וארוך טווח.
יישום תכנון פיננסי הוליסטי בסיוע יועץ אישי מאפשר לממש יעדים פיננסיים, למקסם הכנסות וחיסכון, למזער סיכונים וליהנות משקט נפשי לגבי העתיד. מומלץ לכל אדם ומשפחה לבצע תהליך מסודר של תכנון פיננסי הוליסטי.
כיצד מתבצע תהליך התכנון הפיננסי ההוליסטי
תהליך התכנון הפיננסי ההוליסטי כולל מספר שלבים עיקריים:
- איסוף נתונים – איסוף מלוא המידע הרלוונטי על המצב הפיננסי הנוכחי, כולל הכנסות, נכסים, התחייבויות, זכויות וחובות.
- הגדרת מטרות – גיבוש יעדים פיננסיים ברורים בטווחים שונים – קצר, בינוני וארוך. לדוגמה: רכישת דירה, פרישה, מימון לימודים ועוד.
- ניתוח מצב קיים – בחינה מעמיקה של המשאבים הפיננסיים הזמינים אל מול ההתחייבויות והמטרות שהוגדרו.
- גיבוש אסטרטגיה – גיבוש תוכנית פעולה להשגת המטרות תוך איזון בין תשואה לסיכון ושימוש יעיל במשאבים הקיימים.
- יישום – ביצוע פעולות מעשיות על פי האסטרטגיה שגובשה, כגון: השקעות, חיסכון, ניהול תזרים, רכישת ביטוחים ועוד.
- מעקב ובקרה – מעקב קבוע אחר ביצוע התוכנית מול היעדים ועדכון בהתאם לצורך.
- עדכון ושינוי – עדכון התכנית בהתאם לשינויים במצב האישי, משפחתי והפיננסי עם הזמן. זוהי תכנית דינמית.
תהליך זה מסייע לקבלת החלטות פיננסיות מושכלות ולניהול יעיל של המשאבים לאורך זמן, תוך התאמה לצרכים המשתנים.
תחומי התמחות בתכנון פיננסי הוליסטי
תכנון פיננסי הוליסטי הוא תחום רחב הכולל מספר תתי-תחומים עיקריים:
- תכנון פרישה – תכנון הכנסות והוצאות לאחר הפרישה, מיצוי זכויות פנסיה, קצבאות והטבות.
- ניהול השקעות – תכנון וניהול תיק ההשקעות בהתאם לצרכים ולתאבון הסיכון.
- תכנון מס – ניצול מיטבי של הטבות מס וחסכון במס.
- ביטוחים – בחירה נכונה של מוצרי ביטוח בריאות, סיעוד, חיים, נכסים ואחריות.
- תזרים ותקציב – תכנון וניהול הכנסות והוצאות שוטפות.
- אשראי ומימון – התאמת מקורות מימון לצרכים השונים.
- העברה בין-דורית – תכנון העברת נכסים לדורות הבאים תוך שמירת ערכם.
כל אלה משולבים יחדיו בתכנית פיננסית כוללת ומותאמת אישית ללקוח. מתכננים פיננסיים מומחים בתחומים הרלוונטיים לצרכי הלקוח.
לסיכום, תכנון פיננסי הוליסטי הוא גישה כוללנית לניהול הכספים האישיים, שמטרתה לתת מענה לכל ההיבטים הפיננסיים בחיי האדם.
התהליך כולל הגדרת יעדים, ניתוח מצב נוכחי, גיבוש אסטרטגיה ויישום פעולות בתחומים כגון חיסכון, השקעות, ביטוחים, מסים ועוד.
התוצאה היא תכנית פעולה פיננסית מיטבית ומותאמת אישית ללקוח, שמטרתה לעזור להשיג את היעדים הפיננסיים לטווח הקצר והארוך.
תכנון פיננסי הוליסטי מספק ראייה כוללת של המצב הפיננסי, מאפשר קבלת החלטות מושכלות, מגדיל את התשואה, ממזער סיכונים ומספק שקט נפשי. מומלץ לכל אדם ומשפחה לבצע תכנון פיננסי הוליסטי עם יועץ אישי.
נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.
אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.
הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.
*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.
*אין באמור במסמך זה כדי להוות שיווק פנסיוני או המלצה לייעוץ מס כהגדרתו בדין ואין בו כדי להוות תחליף לשיווק פנסיוני או ייעוץ מס אשר מתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים לכל אדם. התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים המפורטים בתקנון הרלוונטי ובכל סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בתקנון, יגברו הוראות התקנון.
הסקירה הנ”ל מהווה פרשנות של כותבה לדברי החקיקה אליהם היא מתייחסת והיא איננה ממצה או מתיימרת למצות את כלל החקיקה ו/או הפסיקה הקיימים בעניין
