מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון הן שתי אפשרויות נפוצות לחיסכון לטווח ארוך בישראל. הן מציעות יתרונות שונים בהתאם לגיל החוסך, מטרת החיסכון והעדפות אישיות. על מנת למקסם את הרווחים מהחיסכון לאורך שנים, חשוב להבין את ההבדלים המרכזיים בין המוצרים ולבחור את האפיק המתאים ביותר למטרות ולצרכים האישיים. במאמר זה נסקור את עיקרי ההבדלים בין קופות גמל להשקעה לפוליסות חיסכון מבחינת המטרה, הנזילות, התשואה, הסיכון, העלויות, הטבות המס, תנאי המשיכה והירושה. נבחן גם גורמים ושיקולים עיקריים בבחירה בין המוצרים. הבנת מאפייני כל אפיק חיסכון תסייע לקבל החלטה מושכלת יותר על אופן החיסכון לעתיד פיננסי בטוח ורווחי יותר.
קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון הן שתי דרכים נפוצות לחסוך לטווח ארוך בישראל. עיקר ההבדלים ביניהן:
- מטרה – קופת גמל להשקעה מיועדת בעיקר לחיסכון לפנסיה (ישנה הטבה) וגם יכולה לשמש לעוד מטרות, בעוד פוליסת חיסכון יכולה לשמש למטרות שונות כמו חיסכון לילדים, לדיור ועוד.
- נזילות – ניתן למשוך כספים מקופת גמל החל מגיל 60 (במידה ורוצים לקבל הטבה מס כקצבה) או בכל מקרה היא נזילה תמיד עם מס רווח הון של 25% . פוליסת חיסכון ניתנת למשיכה בכל עת ואינה כרוכה בקנסות.
- תשואה – בקופת גמל ההשקעות נעשות על ידי חברת הגמל והתשואה משתנה. בפוליסת חיסכון התשואה גם עובדת לפי רמת הסיכון.
- סיכון – קופת גמל חשופה לתנודתיות שוק ההון, פוליסת חיסכון עובדת אותו הדבר.
- עלויות – דמי ניהול בקופת גמל נמוכות יחסית, עלויות פוליסת חיסכון גבוהות יותר.
- מס – החיסכון בקופת גמל זוכה להטבות מס (במידה ומושכים קבצה אחרי גיל 60), פוליסת חיסכון ישנו סעיף תיקון 125 ד'.
- תנאי משיכה – ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל החל מגיל 60 או בכל מקרה. פוליסת חיסכון ניתנת למשיכה בכל עת.
- ירושה – כספי קופת גמל עוברים בירושה. כספי פוליסת חיסכון עוברים ליורשים.
בחירה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון תלויה בגיל, מטרת החיסכון ועוד העדפות אישיות:
- צעירים שמתחילים לחסוך עדיף שיבחרו בקופת גמל להשקעה עם סיכון מועט או בינוני, כדי ליהנות מפוטנציאל צמיחה גבוה יותר בטווח הארוך.
- קרובים לגיל פרישה עדיף לבחור באפיק חיסכון עם סיכון נמוך כמו פוליסת חיסכון, כדי להגן על ההון שנצבר.
- חיסכון לילדים או למטרה אחרת שאינה פנסיונית כדאי יותר לעשות בפוליסת חיסכון המאפשרת גמישות במשיכת הכספים.
- מי שצפוי לשלם מס גבוה יותר בעתיד, עדיף שיבחר בקופת גמל וינצל את הטבות המס.
- חשוב לבדוק את תנאי המוצר, דמי הניהול, הרווח הצפוי והתאמתו למטרות האישיות של החיסכון.
- ניתן לשלב בין המוצרים, למשל חלק בקופת גמל וחלק בפוליסה, כדי לפזר את הסיכונים.
הבחירה בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון תלויה בפרמטרים רבים כגון גיל, מטרת החיסכון, נכונות לסיכון ועוד. עם זאת, ניתן להתייחס לכמה המלצות כלליות:
- ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, מומלץ יותר לעבור לאפיקים סולידיים ובטוחים יותר כמו מסלולים ברמת סיכון נמוכה, על מנת להגן על ההון שנצבר לקראת הפרישה.
- מי שצפוי לשלם מס הכנסה גבוה יחסית בעתיד, כדאי שישקול קופת גמל עם הטבות המס הנלוות.
- חיסכון שיועד למטרה ספציפית כמו רכישת דירה או לימודי ילדים עשוי להתאים יותר לפוליסת חיסכון עם גמישות בהפקדה הסכומים הגבוהים יותר.
- שילוב בין המוצרים, למשל חלק מהחיסכון בקופת גמל וחלק בפוליסה, יכול לאזן בין תשואה לסיכון.
- חשוב לבדוק היטב את תנאי המוצר, דמי ניהול, מיסוי ולהתאים את הבחירה לצרכים האישיים.
- מומלץ להיוועץ עם יועץ פנסיוני/פיננסי בבחירת האפיק המתאים ביותר למאפייני החיסכון.
כל אדם ומאפייני החיסכון שלו הם שונים, אך בחירה מושכלת תסייע למקסם את התשואה והביטחון הפיננסי לטווח ארוך.
הבדל חשוב נוסף בין המוצרים:
- הפקדות לקופת גמל להשקעה – קיימת תקרת הפקדה שנתית מרבית שניתן להפקיד לקופת גמל. כיום (2023) התקרה עומדת על ₪ 76,000 לשנה.
- הפקדות לפוליסת חיסכון – אין מגבלה על סכום ההפקדה לפוליסת חיסכון. ניתן להפקיד סכומים בלתי מוגבלים, בהתאם ליכולת ולצורך.
לכן, מי שרוצה או יכול לחסוך סכומים גבוהים מאוד בכל שנה, פוליסת חיסכון עשויה להתאים לו יותר, שכן אינה מוגבלת בתקרת הפקדה מקסימלית. אולם יש לשקול זאת מול יתר היתרונות והחסרונות של כל אפיק חיסכון כמפורט במאמר.
קופות גמל להשקעה מול פוליסות חיסכון – מה עדיף?
בשנים האחרונות הפכו מוצרי ההשקעה של חברות הביטוח ובתי ההשקעות לחלופה אטרקטיבית לחיסכון בבנק, הודות למספר יתרונות:
- מגוון רחב של מסלולי השקעה לפי תיאבון הסיכון של החוסך
- נזילות גבוהה – אפשר למשוך את הכסף בכל עת
- ללא קנסות על משיכה מוקדמת, מלבד מס רווחי הון
שני המוצרים הבולטים הם קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון. מהם ההבדלים ביניהם ואיזה מוצר עדיף?
קופת גמל להשקעה
- מוצר השקעה המוצע על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח.
- קיימת תקרה על סכום ההפקדה השנתי – כ-70 אלף ש"ח בשנה
- אפשר להעביר כספים מקופה לקופה ללא תשלום מס
- החל מגיל 60 – אפשר לממש את הכסף כקצבה פטורה ממס
פוליסת חיסכון
- מוצר השקעה המוצע על ידי חברות ביטוח
- אין תקרה על סכום ההפקדה השנתי
- אי אפשר להעביר כספים בין חברות ללא תשלום מס רווחי הון
- אין אפשרות לקבל קצבה פטורה ממס בגיל פרישה
נקודה למחשבה : קופות גמל להשקעה יתאימו יותר למי שמעוניין לחסוך לטווח ארוך ולממש את הכסף כקצבה פטורה ממס בגיל פרישה. פוליסות חיסכון מתאימות יותר לחיסכון לטווח בינוני וארוך ללא מגבלה על סכום ההפקדה. בשני המקרים כדאי לבחון את התשואות ודמי הניהול ולבחור את המוצר המשתלם ביותר עבור המטרה.
הנה המשך המאמר על היתרונות והחסרונות של קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון:
יתרונות קופת גמל להשקעה:
- ניתן להפקיד עד 70 אלף ₪ בשנה ללא מגבלה על מספר שנות החיסכון
- אפשר להעביר כספים בין קופות גמל ללא תשלום מס
- החל מגיל 60 אפשר למשוך קצבה חודשית פטורה ממס
- בחירה בין מספר רב יותר של חברות מנהלות
- דמי ניהול נמוכים יותר – עד 1.05% מהצבירה
חסרונות קופת גמל להשקעה:
- קיימת תקרה על סכום ההפקדה השנתי
- אין כיסויים ביטוחיים אופציונליים
- פחות מסלולי השקעה לעומת פוליסות חיסכון
יתרונות פוליסת חיסכון:
- אין תקרה על סכום ההפקדה השנתי
- יותר מסלולי השקעה ואפשרויות פיזור
- אפשר לקחת הלוואה עם שעבוד הפוליסה
חסרונות פוליסת חיסכון:
- אי אפשר להעביר כספים בין חברות ביטוח ללא תשלום מס
- אין אפשרות לקבל קצבה פטורה ממס בגיל פרישה
- דמי ניהול גבוהים יותר – עד 2% מהצבירה
כלומר, יש יתרונות וחסרונות לכל מוצר ויש לשקול אותם בהתאם לצרכים ומטרות החיסכון. מומלץ להשוות בין החברות השונות מבחינת ביצועים, דמי ניהול ושירות לפני בחירת המוצר.
לסיכום, הבחירה בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון תלויה בעיקר במטרת החיסכון ובהעדפות האישיות:
- מי שמעוניין לחסוך סכומים גבוהים ללא מגבלה, יעדיף פוליסת חיסכון
- מי שרוצה ליהנות מקצבה חודשית פטורה ממס בגיל פרישה, יעדיף קופת גמל להשקעה
- מי ששם דגש על נזילות וגמישות במעבר בין חברות, יעדיף קופת גמל להשקעה
- מי שמעוניין בכיסוי ביטוחי נלווה, יעדיף פוליסת חיסכון
בנוסף, כדאי לבדוק ולהשוות בין החברות השונות בכל מוצר מבחינת ביצועי ההשקעות, דמי הניהול ואיכות השירות. המוצר והחברה שיציעו את הכדאיות הכלכלית הגבוהה ביותר עבור מאפייני החיסכון שלכם יהיו הבחירה הטובה לכם.
*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד
נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.
אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.
הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.
*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה