מה ההבדל בין פוליסה ביטוח משלים שב"ן לפוליסה ביטוח מהשקל הראשון?

השכבה הראשונה והבסיסית לה זכאי כל אזרח בישראל, היא סל שירותי בריאות בסיסי (ממלכתי), המאפשר לכל אחד ואחת מאתנו לקבל שירות רפואי בכל מקום ובכל זמן, בחינם או בעלות מינימלית.

השכבה השנייה כוללת את הביטוחים המשלימים שמציעות לנו קופות החולים, הנקראים שב"ן (שירותי בריאות נוספים). רכישת ביטוח כזה מקנה זכאות לקבלת שירותים שאינם נכללים בסל הבריאות הממלכתי, לדוגמה בחירת מנתח מתוך רשימה, רפואה משלימה, רפואת שיניים, התייעצויות עם רופאים מומחים, בדיקות שונות בתקופת ההיריון ועוד.

השכבה השלישית היא ביטוחי הבריאות הפרטיים שמציעות חברות הביטוח השונות. ביטוח בריאות פרטי נועד בראש ובראשונה למלא פערים וחוסרים שאינם מקבלים מענה מלא במסגרת סל הבריאות הממלכתי או במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים. פערים אלו מתייחסים על פי רוב למקרים רפואיים קשים, "קטסטרופות" שעלות הטיפול בהם עלולה להגיע למיליוני שקלים!.

לאחר שהבנו בצורה בסיסית כיצד בנוי מבנה ביטוחי הבריאות בישראל בואו נכנס לעובי הקורה במשמעויות של הרפורמה במעבר מ-"השקל הראשון" ל – ביטוחי ניתוחים משלים שב"ן.

מהו כיסוי ביטוח ניתוחים מהשקל הראשון?

כיסוי מהשקל הראשון מאפשר למבוטחים לקבל שירותי ניתוחים פרטיים מרופאים ובתי חולים פרטיים, מבלי להידרש לפנות תחילה לשירותי הבריאות הציבוריים או לשלם השתתפות עצמית. כל ההוצאות מכוסות על ידי חברת הביטוח, החל מהשקל הראשון. היתרון הבולט של כיסוי זה הוא הנוחות והמהירות בקבלת הטיפול, ללא תלות בקופות החולים.

מהו כיסוי ביטוח ניתוחים משלים שב"ן?

כיסוי משלים שב"ן (שירותי בריאות נוספים) הוא כיסוי המתווסף לשירותי הבריאות הציבוריים הניתנים על ידי קופות החולים. במקרה של צורך בניתוח, המבוטח נדרש תחילה לפנות לשירותי הבריאות הציבוריים. רק אם השירות אינו מסופק על ידם, או במידה ויש צורך ברופא פרטי, ניתן לפנות לכיסוי הביטוחי המשלים. פרמיות הכיסוי המשלים בדרך כלל נמוכות יותר מכיסוי מהשקל הראשון.

השוואת פרמיות והשלכות כלכליות

השינוי המהותי ביותר ברפורמה הוא ההבדל בפרמיות בין הכיסויים. דוגמאות ממספר מבוטחים מראות עליות משמעותיות בפרמיות במקרה של כיסוי מהשקל הראשון:

– מבוטח בגיל 66: עלייה מ-622 ש"ח ל-732 ש"ח (עלייה של 127%).

– זוג בשנות ה-40 המאוחרות: עלייה מ-69 ש"ח ל-138 ש"ח (כמעט 100% עלייה).

במקרה של כיסוי משלים שב"ן, הפרמיות נמוכות יותר משמעותית:

– מבוטח בגיל 66: תשלום של 374 ש"ח לעומת 732 ש"ח בכיסוי מהשקל הראשון.

– זוג בשנות ה-40 המאוחרות: תשלום של 81 ש"ח לעומת 138 ₪ בכיסוי מהשקל הראשון.

יתרונות וחסרונות של ביטוח משלים שב"ן

"מאז פברואר 2016, פוליסת ביטוח משלים שב"ן היא פוליסה אחידה בכל חברות הביטוח". תחומי הכיסוי והתנאים זהים ובכך מקלים על יכולת ההשוואה והבחירה בין חברות הביטוח השונות לפי רמות המחיר ואיכות השירות. ביטוח משלים שב"ן יהיה בדרך כלל זול יותר כי הוא מונע כפל ביטוחי – משלמים רק על מה שצריכים. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי חברת הביטוח זכאית להגדיר את מחיר הפוליסה מחדש בכל שנתיים ואם לא מדובר בעליית מחירים חדה, אף אינה חייבת לקבל את אישורכם.
(מ – 10 שקלים או יותר, מ – 20% מדמי הביטוח. לפי הגבוה מבניהם!)

יתרונות וחסרונות של ביטוח מהשקל הראשון

ביטוח מהשקל הראשון יהיה בדרך כלל יקר יותר מביטוח משלים שב"ן והוא מגדיל את הסיכוי לכפל ביטוחים, מצב בו אתם משלמים עבור כיסוי שכבר נכלל בסל הממלכתי או בביטוח המשלים של קופות החולים. בביטוח מהשקל הראשון אתם עובדים אך ורק מול חברת הביטוח וכתוצאה מכך תוכלו, בדרך כלל, לקבל את השירות הדרוש במהירות וביעילות, ללא עיכובים מיותרים.

אז מה ההבדל בין פוליסה ביטוח משלים שב"ן לפוליסה ביטוח מהשקל הראשון?

ההבדל המרכזי בין שני סוגי הביטוח הוא היקף הכיסוי: ביטוח משלים שבן נועד להשלים חורים בכיסוי הבסיסי בעלות נמוכה יחסית, בעוד ביטוח מהשקל הראשון מספק כיסוי מקיף וכולל מההתחלה, תמורת פרמיה גבוהה יותר.

אז מה עושים?

בעולם הביטוח, כמו בתחומים רבים בחיים, אין תשובות חד משמעיות של 'נכון או לא נכון'.
ההחלטה על ביטוח בריאות צריכה להיות מושכלת ולהתחשב בצרכים וביכולות הכלכליות שלכם. מומלץ להיעזר בשירותי סוכן ביטוח על מנת לבחור את הכיסוי המתאים ביותר עבורכם.
ההחלטה כמה שכבות הגנה תבחרו ואילו סוגי פוליסות מיטביות עבורכם, תלויה בגורמים רבים כמו יכולת כלכלית, סדרי עדיפויות משפחתיים ואפילו תפיסת העולם ותפיסת העתיד האישית שלכם. כל עוד תבדקו את הנתונים ותבצעו בחירות מושכלות – הן כנראה יהיו הבחירות הנכונות ביותר עבורכם ועבור המשפחה שלכם.